I numeri sono dentro e una cosa è palesemente chiara: gli americani sono cattivi con i soldi. Verso la fine dello scorso anno, NerdWallet.com ha riferito che il debito delle famiglie americane ammontava a circa $ 13 trilioni. Oltre 900 miliardi di dollari provengono da carte di credito e la famiglia media che detiene debiti ha oltre 15.000 dollari di debito con carta di credito. Ma gli americani non sono gli unici con problemi di debito. Uno studio del 2016 del National Bureau of Economic Research ha scoperto che mentre il 74, 9% delle famiglie statunitensi ha una certa quantità di debito, oltre il 60% delle famiglie in Canada, Paesi Bassi e Regno Unito si trova sulla stessa barca.
Billy Funderburk di Funderburk Financial segna questa crisi del debito fino alla nostra incapacità di ritardare la gratificazione. Per quanto eccessivamente semplicistico possa sembrare, frenare i nostri desideri di "averlo ora" potrebbe essere l'unica cosa che ci salverà dalle turbolenze finanziarie. Come afferma Funderburk, "Non c'è nulla che ti faccia sentire più economicamente limitato di avere un debito significativo".
Indipendentemente dalla propria situazione di debito, ci sono una miriade di modi per migliorare la sicurezza finanziaria. Continua a leggere per 20 falsi passi da evitare mentre lavori verso la tranquillità finanziaria. E prima di metterti in sella e assumere un professionista per aiutarti a risolvere le cose, assicurati di leggere questi 20 segreti che il tuo consulente finanziario non ti dirà.
1 Prendendo in prestito dal tuo 401K per acquistare una casa.
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Il risparmio per la pensione è difficile com'è, ma immergere i fondi pensione in anticipo non solo comporta costi, ma richiederà anche anni di crescita che non potrai mai recuperare. Christopher Flis di Resilient Asset Management, afferma: "Prendendo in prestito da preziosi 401 (k) fondi, essenzialmente si sta ipotecando i fondi pensione - non è una buona idea. Se non si può permettersi l'acconto, AFFITTO! I costi di trasporto di un la casa - le tasse sulla proprietà e le riparazioni - non sono apprezzate dai potenziali acquirenti. Inoltre, le nuove leggi fiscali hanno svalutato la proprietà della casa limitando la deducibilità delle imposte sul reddito statali e locali ". E per maggiori consigli sui soldi, sappi che questo è esattamente quanti soldi devi fare per essere felice.
2 Compromettere le vostre riserve finanziarie.
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La maggior parte dei consulenti finanziari suggerisce di risparmiare abbastanza perché la famiglia possa sopravvivere per 6-12 mesi senza un reddito costante. Costruire un fondo di emergenza non è un concetto nuovo. Qualunque cosa tu lo chiami, riserva finanziaria, fondo per i giorni di pioggia, scorta di denaro o qualsiasi altra cosa, è importante mettere da parte un po 'di denaro per le emergenze.
La parte difficile arriva quindi nel lasciare da soli i soldi. Che cosa costituisce comunque una "emergenza"? Mentre questo potrebbe essere diverso da persona a persona, non farti ingannare nel pensare che l'acquisto di un'auto o di una casa sia un buon uso per questo denaro scrupolosamente risparmiato. Te ne pentirai se e quando si presenta un'emergenza medica imprevista, perdi il lavoro o sei colpito da un disastro naturale.
Sam Watkins, pianificatore finanziario di TrueNorth Wealth, suggerisce che sarebbe meglio usare opzioni di finanziamento per acquistare un'auto o una casa piuttosto che compromettere le nostre riserve. Stai cercando di risparmiare un po 'di soldi? Ecco come tagliare $ 10.000 dalle tue spese annuali.
3 Acquistare veicoli di investimento costosi.
I prodotti di rendita e i fondi gestiti attivamente portano tutti lo stesso bagaglio. Sono ad alto rischio e ad alto costo. I possibili rendimenti possono essere significativamente più elevati, ma molti di questi rendimenti più elevati vanno a coprire i costi dell'investimento stesso, siano essi commissioni di gestione, commissioni o perdite di copertura.
Dopo aver calcolato tutti i costi su questi tipi di veicoli di investimento, scoprirai probabilmente che opzioni meno costose e più diversificate ti avrebbero lasciato molto meglio, eliminando al contempo una grande quantità di stress. E per altri modi di vivere fiscalmente più intelligenti, qui ci sono 25 persone abituali giornaliere che i ricchi giurano.
4 Rimanere bloccato con una rendita.
Il fascino delle rendite risiede nel fatto che hanno rendimenti garantiti. Ma un portafoglio ben diversificato di azioni e obbligazioni può essere altrettanto "sicuro". È anche importante notare che la maggior parte delle rendite non sono coperte da FDIC o NCUA, ma sono assicurate solo dalla sicurezza finanziaria della società di investimento.
La linea di fondo è che le rendite sono legate con costi molto elevati. Sam Watkins ha condiviso l'esperienza di un cliente che aveva acquistato 11 rendite con una precedente agenzia finanziaria. Dal 2012, l'utile sul capitale investito di tale cliente è stato solo dell'1, 5% superiore al suo investimento iniziale. Se il cliente del signor Watkins avesse investito invece in un fondo di indice azionario totale più efficiente, avrebbe guadagnato il 15% e raddoppiato all'incirca il suo denaro.
5 Non concedere abbastanza tempo.
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L'interesse composto non è l'unica ragione per cui il tempo è tuo amico. La storia mostra che i mercati salgono e scendono, e il commercio irregolare e il panico spesso costano milioni agli investitori. Inoltre, danneggia solo di più i mercati.
Cercare di "battere il mercato" e usare tattiche di trading frequenti di solito costa più di quanto guadagni. Il punto di acquisto e vendita è quando i broker addebitano le loro commissioni. Inizia presto e dagli tempo. Come dice il vecchio adagio, "le cose buone arrivano a coloro che aspettano". E per brillare bene nei tuoi anni d'oro, segui le nostre 25 regole per un ricco pensionamento.
6 Non approfittare delle partite della compagnia.
Si sta sviluppando un tema: la pensione non è uno scherzo e la maggior parte non riesce a calcolare realisticamente le loro intere esigenze di pensione. Tenendo presente che la ricerca di una consulenza professionale è senza dubbio uno dei modi migliori per evitare errori importanti, quasi tutti diranno di iniziare a contribuire al fondo di previdenza offerto dal lavoro e di soddisfare i requisiti di corrispondenza dell'azienda.
Sul tema delle partite aziendali, Robert R. Johnson, PhD, CFA e Presidente e CEO dell'American College of Financial Services afferma: "Forse il peggior errore finanziario che qualcuno può fare è rifiutare denaro gratis". Dopotutto, una partita della compagnia è il più vicino possibile al "pranzo libero"! E per ulteriori consigli di auto-aiuto, ecco 30 trucchi Genius che ti semplificheranno la vita.
7 Acquistare una nuova auto.
Chris Whitlow, CEO di Edukate, fornitore di prestazioni finanziarie, scrive: "Una delle più grandi decisioni finanziarie di cui le persone rimpiangeranno è l'acquisto di una nuova auto. Spesso nasce non per necessità, ma per invidia delle auto; le persone vedono i loro colleghi ottenere una nuova e pensano di averne bisogno anche uno. Secondo l'ultimo rapporto del Kelley Blue Book, il costo medio di una nuova auto è di $ 35.444. Ciò significa un pagamento di $ 500 o più ogni mese per i prossimi cinque anni, per un deprezzamento. Quindi tenere conto dell'assicurazione e della manutenzione ".
Whitlow ha giurato di non possedere un'auto e ha invece optato per servizi di ride ride come Lyft e Uber. Mentre questo potrebbe non essere pratico per te, se possedere un'auto è ciò di cui hai bisogno, ricorda che la curva di ammortamento dell'auto media è di solito la più ripida nei suoi primi anni.
8 Acquistare una "casa del progetto".
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Abbiamo tutti un vicino con la recinzione semicoperta, il cortile quasi dimenticato e la ristrutturazione della cucina di 4 anni e oltre. Nessuno sa meglio di te quanto sia prezioso il tuo tempo e, a meno che tu non abbia già tutte le risorse e le competenze per finire il lavoro, sei costretto a finire con più mal di testa e notti insonni di quanto valga la pena. Salva te stesso fastidio non acquistando un progetto. Finirai per spendere meno di quanto farai quando alla fine cederai e assumerai un professionista per finire il lavoro. E per ulteriori consigli a casa, ecco i 20 modi Genius per rendere più divertenti le faccende domestiche.
9 Pagare troppo per la tua istruzione.
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La tua istruzione è probabilmente l'investimento più importante che tu abbia mai fatto. Definirà il tuo futuro e diventerà una parte importante di chi sei. Un malinteso comune è che il successo professionale di una persona è buono solo quanto il prestigio della sua istruzione universitaria. Mentre c'è molto peso da dare ai diplomi delle scuole della Ivy League, la realtà è che la maggior parte delle aziende più famose dei nostri giorni - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills e molte altre - rifiutano Ivy League si laurea per candidati provenienti da altre scuole in ogni ciclo di assunzioni.
Pesare i costi dell'istruzione rispetto al reddito previsto: quale sarà il ritorno sull'investimento? Pagare $ 100.000 per una laurea che ti porterà uno stipendio annuo di $ 60.000 al picco della tua carriera è un modo sicuro per passare tutta la tua vita finanziariamente sott'acqua. Oh, e per di più sulle scuole della Ivy League: ecco 20 celebrità che non avevi idea Laureato nelle scuole della Ivy League.
10 Ottenere prestiti studenteschi ingiustificabili.
Jordan Linville di BrightRates.com afferma: "La promessa di più scolarizzazione è allettante. È la promessa di un lavoro che ti piacerà più di quello che hai oggi, la promessa di più soldi e la certezza in cui stai investendo Inoltre, il governo ti concederà prestiti a basso interesse per pagarlo! Questa è stata la proposta di vendita che le università a scopo di lucro e alcune università senza scopo di lucro hanno usato per anni, ma gli studenti spesso non ottengono lavori che sono meglio dopo la laurea, e molti non si diplomano affatto, ma devono ancora pagare per le lezioni che hanno preso. I prestiti governativi non sono soldi gratis - devi ancora ripagarli. Ci sono certamente situazioni in cui l'istruzione può essere la risposta giusta, ma la crisi dei prestiti studenteschi da $ 1, 2 trilioni negli Stati Uniti dimostra che le promesse fatte da molte università non corrispondono al valore della loro istruzione ".
11 Ottenere un mutuo per la casa solo per interessi.
Nella nostra cultura oggi, i prestiti sono estremamente banali. La rovina qui è che le persone tendono a trascurare i rischi connessi. I mutuatari dovrebbero ricordare che il prestito di denaro comporta sempre dei rischi e che i prestiti a soli interessi sono tra i più rischiosi.
Quali sono i vantaggi? I prestiti solo per interessi significano che avrai pagamenti mensili più bassi e puoi acquistare una casa più grande o più preziosa. Ma non dimenticare che dopo che il periodo di solo interesse è scaduto, avrai ancora l'intero importo principale da pagare.
Sì, puoi semplicemente vendere la casa, ma cosa succede se il valore della casa si è deprezzato? Dovrai pagare la differenza di tasca. Quasi tutto ciò che ha a che fare con pile di soli prestiti di interessi su più rischi per il mutuatario. È vero che se le stelle si allineano perfettamente, i prestiti a soli interessi hanno il potenziale di apportare grandi benefici finanziari al mutuatario. Ma i mutuatari dovrebbero ricordare che sia i potenziali benefici che le potenziali perdite si basano su fattori altamente volatili e spesso completamente fuori dal loro controllo. E per consigli di denaro di più alto livello, ecco 5 segreti di denaro milionari che puoi usare.
12 Assumere un consulente per la ragione sbagliata.
Molte persone assumono consulenti per renderli ricchi. È il sogno americano, dopo tutto. Ma ricorda che i consulenti dovrebbero essere assunti per la loro competenza, non per le promesse di rendimenti. Assumi un consulente per evitare errori come non diversificare il tuo portafoglio. Il consulente dovrebbe essere assunto per gestire il rischio e ridurre al minimo i costi. Lascia che ti aiutino a prendere le giuste decisioni. Diventare ricco dipende da te.
13 Al passo con i Jones.
Conosci i Jones, che vanno in vacanza 3 volte l'anno, hanno una barca e guidano auto nuove e luccicanti. Secondo Billy Funderburk: "Ho notato che uno dei motivi più comuni per cui le persone hanno difficoltà a ritardare la gratificazione è il loro bisogno di stare al passo con i loro vicini e amici. Tendiamo a pensare che i nostri amici ci giudicano più di quanto non facciano realmente sulla nostra ricchezza finanziaria "visibile" o sull'aspetto della ricchezza ". Smetti di confrontare e inizia a vivere per te. È probabile che i Jones siano sull'orlo della bancarotta.
14 Non mantenere la tua più grande risorsa: la tua casa.
Per la maggior parte degli americani, i costi delle case rappresentano la nostra spesa più grande, portando ovunque dal 30% al 50% del nostro reddito mensile. Tuttavia, le nostre case sono anche i nostri beni più grandi e preziosi. Eppure John Bodrozic, co-fondatore di HomeZada, suggerisce che molti proprietari di case non riescono ad una corretta manutenzione della casa. Ciò comporta costi di riparazione gonfiati e svalutazione.
Seguendo le misure di manutenzione ordinaria come le regolazioni nell'armadio delle utenze, riparando le perdite dell'impianto idraulico e mantenendo il vialetto e il cortile, possiamo evitare costose sostituzioni garantendo l'apprezzamento del valore della casa.
15 Pagare centinaia di dollari per il cavo.
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Ricordi i giorni in cui hai vissuto per i cartoni animati del sabato mattina? È stato l'unico giorno della settimana in cui ti sei alzato prima delle 8, solo per poter guardare i Power Ranger. A differenza dei tuoi amici a scuola, dovevi aspettare fino a sabato perché era l'unico giorno in onda sui canali locali gratuiti. Non ti importava, perché c'erano molti altri modi in cui ti piaceva passare i pomeriggi nei giorni feriali.
Ora eccoti qui, 20 anni dopo, a pagare attraverso il naso per centinaia di canali sul tuo abbonamento via cavo. Non li guardi nemmeno: è praticamente una donazione. Quanto generoso da parte tua! (Anche se è dubbio che l'IRS lo vedrà in questo modo, quindi non provare a detrarlo.) Jeff Proctor di DollarSprout.com propone che il taglio del cavo può farti risparmiare oltre $ 1.000 all'anno e probabilmente porterà a hobby più appaganti. Inoltre, niente è più frustrante che sfogliare per trovare quel film che volevi vedere da mesi, solo per scoprire che è PPV.
16 Non gestire i tuoi abbonamenti.
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I costi del servizio di abbonamento mensile sono di gran moda in questi giorni. Molti programmi software hanno addirittura rinunciato alle loro strutture di acquisto tradizionali per quote associative mensili. Stratagemma di marketing intelligente o no, ci sono anche molti vantaggi per l'utente.
Il problema è che con così tanti — Netflix, Amazon Prime, Apple Music, piani di telefonia cellulare, servizio internet e altro — diventa difficile tenere traccia. Puoi evitare spese eccessive e goderti comunque i tuoi servizi trovando offerte in bundle. Molti di questi servizi collaborano per offrire ai clienti entrambi i servizi insieme con uno sconto, soprattutto per gli studenti. Emily Stanley, esperta di finanza con Business.org, afferma: "Anche per uso personale, i clienti che raggruppano i loro piani Internet e di telefonia cellulare possono risparmiare da $ 50 a $ 100 al mese".
17 Acquistare un abbonamento a una palestra che non si utilizza.
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Secondo Statistic Brain, il frequentatore di palestra medio va circa due volte alla settimana e il 67% degli abbonati alla palestra non si abitua nemmeno. Scott W. Johnson di Whole vs. Term Life Insurance consiglia invece di andare in palestra dove è possibile pagare per visita.
"Questo elimina l'inutile mese di dicembre in cui nessuno ha tempo per andare, così come elimina automaticamente i pagamenti quando smetti di allenarti."
18 Cercando di usare il debito per costruire il tuo portafoglio finanziario personale.
È semplice, davvero. Non comprare cose che non puoi permetterti. Anche SNL è salito a bordo con questo. È facile giustificare e dire che gli investimenti nel tuo futuro sono modi responsabili di utilizzare il debito. È così che le aziende hanno così tanto successo, giusto? Questo è un territorio pericoloso. La gestione finanziaria per un'azienda è un campo completamente diverso dalla gestione finanziaria personale. Inoltre, è anche il modo in cui tante aziende falliscono. Farai del tuo meglio per ridurre al minimo il rischio finanziario personale. Un investimento fallito potrebbe significare un disastro finanziario personale.
19 Utilizzo del tuo punteggio di credito come misura della tua sicurezza finanziaria.
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Evviva! Hai finalmente raggiunto un punteggio di oltre 750! Congratulazioni, prendi molti soldi in prestito. Hmm, ci hai mai pensato in quel modo? La verità è che il punteggio di credito è un sistema inventato pensato per aiutare i finanziatori a prendere decisioni ponderate su chi dovrebbero prestare e su come definire i termini del prestito. Niente di più.
Potresti dire che un punteggio di credito elevato significa che sei davvero bravo a ottenere e pagare il debito. Se ciò non suona così male, allora probabilmente fai parte della nostra crisi del debito da 13 trilioni di dollari. Detto questo, è importante notare il ruolo significativo che il tuo punteggio di credito svolge nelle tue finanze, soprattutto quando arriva il momento di acquistare una casa. Tuttavia, ci sono modi molto migliori per misurare la tua sicurezza finanziaria. Ad esempio, misurare il valore delle attività rispetto alle passività totali.
20 Non iniziare in anticipo per risparmiare per la pensione.
È vero, hai ancora molti anni da fare fino ai tuoi anni '60. C'è un sacco di tempo per preoccuparsi della pensione, e in questo momento, hai l'affitto, i pagamenti delle auto, l'assicurazione, le bollette e così tante altre spese non negoziabili che il tuo misero stipendio copre a malapena così com'è.
I nostri anni di pensione sono un concetto difficile da dedicare anche a pochi minuti del nostro tempo prezioso e pensato. Ed è vero che per le generazioni emergenti, i costi della vita stanno aumentando. In effetti, l'Istituto nazionale per la sicurezza della pensione riferisce che il 66, 2% dei millennial che lavorano (quelli nati tra il 1981 e il 1991) non ha risparmiato nulla per la pensione. Ma mentre trovare i fondi potrebbe richiedere un po 'di creatività, iniziare presto per risparmiare per la pensione può cambiare il tuo futuro finanziario di centinaia di migliaia di dollari.
Come? Tutto si riduce a quell'interesse composto per la matematica della scuola media. Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus e Assoc. Il professore della Doane University spiega che 44 anni, dai 23 ai 67 anni, di investire $ 3000 all'anno ($ 132.000 di investimento totale) in un Roth IRA possono aspettarsi di produrre oltre $ 1 milione. Al contrario, aspettando fino all'età di 43 anni, investendo $ 5.500 all'anno fino all'età di 67 anni (anche $ 132.000 di investimento totale) produrrà solo poco più di $ 350.000. Quindi, mentre i millennial hanno un terreno da percorrere, c'è una vittoria significativa per la più grande generazione in America: il tempo è dalla tua parte.
Per qualche seria ispirazione per la finanza personale, incontra l'uomo che ha guadagnato $ 16, 5 milioni su YouTube proprio l'anno scorso.
